互联网金融下中小企业融资问题与对策

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互联网金融下中小企业融资问题与对策

中小企业作为我国经济体系中重要的组成部分，在推

动经济发展方面做出巨大贡献。然而，中小企业由于自身

规模小、信用水平低、内部资产结构不稳定等问题“，融

资难”问题已成为阻碍我国中小企业发展的巨大难题。互

联网金融的蓬勃发展不仅改革中小企业传统的融资模式，

拓宽融资渠道，也为中小企业的发展注入源源不断的动

力。

一、传统融资模式下中小企业融资难成因分析

（一）融资渠道有限。我国中小企业面临的传统融资

渠道十分有限，主要有三种融资方式：银行贷款、发行债

券、上市发行股票。在这三种融资渠道中，仅银行贷款这

一融资渠道可行性较高。但由于中小企业自身规模小、发

展不稳定、产品单一等原因，很难从银行获得贷款，即使

获得了银行贷款，银行审批通过的贷款金额也不大，对中

小企业的发展没有有力的支持。且当企业在受到危机影响

而面临资金问题时，向银行寻求贷款帮助，往往更难通过

银行的信贷审批，这无疑是对中小企业的致命一击。

（二）融资市场体系不够完善。由于中小企业融资需

求的规模小、融资频率高且自身企业资产抵押能力弱，这

使得企业通过银行等正规金融机构获得债务性融资的可能

性小。银行等正规金融机构为了规避中小企业贷款风险，

更愿意将贷款发放至发展稳定的大型企业，因此，中小企

业很难获得正规金融机构的债务性融资来缓解经营所需资

金压力。没有融资支持的中小企业不得不选择不正规的融

资渠道来缓解企业正常运转所需的资金压力。虽然这种私

人融资方式能缓解燃眉之急，但却不受法律保护，也没有

体制约束，融资风险高，为企业后续的经营发展带来巨大

隐患。

（三）中小企业自身存在的问题。首先，中小企业缺

乏长期战略规划。我国大多数中小企业的创立都是源于某

一盈利点，以此来获取利润。创业者在企业战略的长远性

上没有过多的考虑，缺乏对企业所属产业未来发展的展

望。特别是受此次新冠肺炎疫情的影响，更加凸显出中小

企业抵御外部风险的能力微弱，没有足够的危机意识，无

法对企业发展做出合理规划。其次，中小企业自有资金匮

乏。由于中小企业自身初期的经营发展所需的资金大部分

是经营者自己投入或者向亲朋好友等借贷、筹集而来，且

大部分资金用于拓展市场、购买固定资产和研发产品等，

所以资金问题一直困扰着中小企业。另外，中小企业的信

用水平较低。不少中小企业仍坚持传统且落后的“家族

式”企业模式来运营公司，这使得公司的内部控制制度往

往形同虚设，特别是关于财务管理方面的管理制度。公司

对财务部门的不重视、会计人员素质的良莠不齐以及会计

信息的虚假情况，使得企业的真实财务情况无法被披露。

这在很大程度上影响了银行等金融机构对中小企业的信用

水平进行正确合理评估，因此中小企业在进行贷款时因自

身信用水平低的原因，无法达到融资条件，往往在申请时

不被审批或者少批。

二、互联网金融融资模式优势分析

近年来，中小企业逐步接触到互联网金融这一新兴融

资模式，并开始利用互联网金融中的网络小额信用贷

款、P2P 网贷、众筹等贷款模式进行融资。互联网金融融

资主要有以下三点优势：

（一）缓解信息不对称问题。在信贷市场中，银行等

贷款机构由于无法充分掌握中小企业的经营状况及信用水

平而产生信息不对称的问题，往往通过减少对中小企业的

贷款力度来降低自身风险，因此造成中小企业融资困难的

局面。

互联网金融借助大数据和云计算等技术，大范围且准

确地搜集并处理各项数据信息，为所需各方提供全面有效

的数据结果。中小企业可以通过互联网金融平台提供的信

息找到最适合自身的融资信息，拓宽融资渠道，节省搜寻

时间和降低融资成本。互联网金融企业可以对申请贷款的

中小企业的经营状况、盈利水平、现金流量等具体数据进

行搜集及分析，并得出相关信息分析结果，金融机构便可

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摘要：

互联网金融下中小企业融资问题与对策中小企业作为我国经济体系中重要的组成部分，在推动经济发展方面做出巨大贡献。然而，中小企业由于自身规模小、信用水平低、内部资产结构不稳定等问题“，融资难”问题已成为阻碍我国中小企业发展的巨大难题。互联网金融的蓬勃发展不仅改革中小企业传统的融资模式，拓宽融资渠道，也为中小企业的发展注入源源不断的动力。一、传统融资模式下中小企业融资难成因分析（一）融资渠道有限。我国中小企业面临的传统融资渠道十分有限，主要有三种融资方式：银行贷款、发行债券、上市发行股票。在这三种融资渠道中，仅银行贷款这一融资渠道可行性较高。但由于中小企业自身规模小、发展不稳定、产品单一等原因，很难从...

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