党课：助力“老有所护” 写好“养老金融”大文章

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党课：助力“老有所护”写好“养老金融”大文章

同志们：

人口老龄化是社会发展的必然趋势，是人类文明进步的

体现，也是我国今后较长一个时期的基本国情。健康老龄

化倡导从全生命、全过程角度，对影响健康的因素进行干

预，以延长健康预期寿命，是应对人口老龄化成本最低、

效益最好的手段，也是应对人口老龄化国家战略与健康中

国宏伟蓝图的有机结合。党的十九届五中全会首次将应对

人口老龄化上升为国家战略，中央金融工作会议提出做好

养老金融等五篇大文章，党的二十届三中全会围绕深化金

融体制改革，提出要发展养老金融，增强对重大战略、重

点领域、薄弱环节的优质金融服务。目前，养老金融包括

养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三个方面，主

要涉及养老储蓄、老年消费、医疗健康、照护服务等领域

健康保险作为老年健康风险管理的金融机制，是“健康老

龄化”的重要支撑，能够为人民群众的健康养老保障提供

有力支持。

一、健康是应对人口老龄化的时代命题

按照联合国人口老龄化的划分标准，我国已步入中度老

龄化社会，2023 年60 岁以上老年人达到 2.97 亿人，占

总人口的 21.1%，其中 65 岁及以上老年人 2.17 亿人，占

总人口的 15.4%。与其他发达国家相比，我国人口老龄化

具有规模大、速度快、任务重的显著特征，面临健康长寿

风险、健康养老储备不足、护理保障短缺等挑战，是中国

式现代化必须解决的时代命题。

老龄化程度不断加深，健康长寿风险有待破局。我国人

均预期寿命在全球范围内大幅提升，2020 年已达到 77.9

岁，预计 2035 年将增长至 81.3 岁，但人均健康预期寿命

并未与之同步增长。国家卫健委数据显示，我国人均健康

预期寿命为 68.7 岁，这表明寿命的延长并不完全是健康寿

命的延长，伴随着带病生存年数的增加。同时，从生命周

期角度看，随着年龄增长，各种疾病风险特别是慢性病患

病率大幅上升，常见病、多发病迅速增加，且持续时间长

康复慢，78%以上的老年人至少患有一种以上慢性病，

“长寿不健康”问题已成为社会现象，需要从顶层设计、

金融制度、养老产业发展等多方面协同推进予以解决。

医疗费用持续上涨，健康养老储备不足亟须补位。健康

财富储备是应对人口老龄化的重要基础，我国已建立了包

含公共养老金、职业养老金、个人养老金在内的“三支

柱”养老保险制度框架，主要承担保障老年人生活消费支

出的功能，但对“健康”的养老保障还存在缺位，老年群

体普遍面临较高的因病致贫风险。从养老健康需求来看，

老年人医疗卫生服务需求增长快、压力大，我国卫生费用

总支出中个人支出占比约27%，由于 65 岁以后医疗费用

约占个人一生医疗费用的70%，卫生费用总支出中老年人

支出占比可能更高。从健康养老储备供给来看，基本医疗

保险针对参保人群制定了统一医保目录和报销标准，仅部

分地区、诊疗项目提高了高龄老人报销比例，大部分地区

未对老年群体予以较大的政策倾斜。商业健康险产品主要

面向60 岁以下健康人群，老年人及带病群体可保产品有限，

最需保障人群最缺乏有效产品供给，老年人健康储备有待

进一步夯实。

养老照护需求旺盛，护理保障供给存在明显短缺。人口

老龄化意味着失能人群规模上升，相关研究表明老年人每

增加 5岁，日常生活自理功能下降的危险性将增加 1.12 倍，

预计 2030 年我国失能人数将从 2022 年的 4400 万人快速

增长至 1亿人，由此产生的护理服务和护理支付需求将大

幅增长。目前我国还未建立有效的多层次护理保障体系，

政策性长护险作为解决失能老人医疗护理经济负担的社保

制度安排，目前仅在49 个城市开展试点，覆盖人数 1.8 亿

人。商业护理保险作为政策性长护险的补充，其发展也还

处于起步阶段。2023 年人身险公司护理保险保费收入为

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摘要：

党课：助力“老有所护”写好“养老金融”大文章同志们：人口老龄化是社会发展的必然趋势，是人类文明进步的体现，也是我国今后较长一个时期的基本国情。健康老龄化倡导从全生命、全过程角度，对影响健康的因素进行干预，以延长健康预期寿命，是应对人口老龄化成本最低、效益最好的手段，也是应对人口老龄化国家战略与健康中国宏伟蓝图的有机结合。党的十九届五中全会首次将应对人口老龄化上升为国家战略，中央金融工作会议提出做好养老金融等五篇大文章，党的二十届三中全会围绕深化金融体制改革，提出要发展养老金融，增强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。目前，养老金融包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三个方面，主...

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